Двадцятого вересня 2019 року на засіданні Верховної Ради України ІХ скликання було прийнято в цілому законопроект № 1085-1 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг» (далі – Закон), яким вносяться зміни до ряду Законів України, що спрямовані не лише на захист прав та інтересів споживачів фінансових послуг, а й на удосконалення умов та порядку надання таких послуг.
Адміністративна відповідальність за порушення прав споживачів на ринку фінансових послуг
Першим важливим нововведенням Закону є створення нового складу адміністративного правопорушення, яке полягає в порушенні прав споживачів фінансових послуг.
Так, чинне законодавство про адміністративні правопорушення встановлює адміністративну відповідальність за порушення прав споживачів. Новоприйнятим Законом виокремлюється адміністративна відповідальність за порушення прав споживачів саме фінансових послуг, тобто відбувається відмежування споживачів фінансових послуг від всіх інших категорій споживачів.
Закон визначає, що розглядати справи про адміністративні правопорушення щодо захисту прав споживачів фінансових послуг мають право Національний банк України, Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку. Кожен із зазначених органів розглядає справи щодо правопорушень учасників ринку фінансових послуг, регулювання діяльності яких він здійснює.
Вбачається, що Закон надає повноваження щодо розгляду справ про адміністративні правопорушення щодо захисту прав споживачів фінансових послуг не лише Національному банку України та Національній комісії з цінних паперів та фондового ринку, а й Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, яку буде ліквідовано 01 липня 2020 року, а її повноваження буде поділено між Національним банком України та Національною комісією з цінних паперів та фондового ринку.
Однак, Законом не передбачено переліку осіб, уповноважених складати протоколи про адміністративні правопорушення у сфері захисту прав споживачів фінансових послуг, що не узгоджується з іншими положеннями Кодексу України про адміністративні правопорушення (далі – КУпАП), зокрема, статтею 258 КУпАП, що визначає випадки, коли протокол про адміністративне правопорушення не складається.
У зв’язку з тим, що частина статті, яка передбачає адміністративну відповідальність у сфері захисту прав споживачів фінансових послуг, у статті 258 Кодексу України про адміністративні правопорушення не зазначена, отже, розгляду справи регуляторами має передувати складання протоколу про адміністративне правопорушення.
Відсутність закріпленого переліку осіб, уповноважених складати протоколи про адміністративні правопорушення у сфері захисту прав споживачів фінансових послуг, може призвести до зловживання з боку органів державної влади.
Клієнт фінансової установи та споживач фінансової послуги: розмежування понять
Серед нововведень Закону, слід звернути увагу, на те, що було поряд з поняттям «споживач фінансової послуги», введено поняття «клієнт».
Так, споживачем фінансових послуг визначається фізична особа, яка отримує або має намір отримати фінансову послугу для задоволення особистих потреб, не пов'язаних із підприємницькою, незалежною професійною діяльністю. В свою чергу, поняття «клієнт» є більш ширшим, і крім споживачів фінансових послуг включає в себе суб’єктів господарювання, які отримують чи мають намір отримувати фінансові послуги.
Однак, не зовсім зрозумілим є таке розмежування, з урахуванням того, що в частині тексту Закону вживається поняття «клієнт», і таким чином, відбувається захист і фізичних осіб, і суб’єктів господарювання, що користуються фінансовими послугами, а в частині – йдеться лише про споживачів фінансових послуг, а отже, дія таких норм поширюється лише на фізичних осіб і не захищає права та інтереси фізичних – осіб підприємців та юридичних осіб, що отримують чи мають намір отримати фінансові послуги.
Наприклад, частина 5 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» викладена в такій редакції: «Забороняється покладати на споживача фінансових послуг сплату будь-яких платежів, відшкодувань, штрафних санкцій за реалізацію ним права на відмову від договору, предметом якого є надання йому фінансової послуги, чи за дострокове розірвання (ініціювання дострокового розірвання) споживачем фінансових послуг такого договору, а також забороняється стягувати такі платежі, відшкодування, штрафні санкції.» Таким чином, дана норма стосується виключно фізичних осіб – споживачів фінансових послуг та не поширюється на суб’єктів господарювання, що також отримують чи мають намір отримувати фінансові послуги.
Особливості реклами фінансових послуг
Основні вимоги до реклами в цілому встановлені Законом України «Про рекламу», в який Законом було внесено відповідні зміни щодо реклами фінансових послуг. Крім того, ряд особливостей реклами фінансових послуг буде закріплено в Законі України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також Законом встановлено повноваження регулятора приймати відповідні підзаконні нормативно – правові акти з метою деталізації деяких вимог до реклами фінансових послуг.
Цікавим, в даному випадку, є те, що контроль за дотриманням законодавства про рекламу в сфері фінансових послуг покладається виключно на Національний банк України щодо всіх учасників ринків фінансових послуг, незалежно від того, хто є регулятором таких учасників, незважаючи на те, що відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення функцій із державного регулювання ринків фінансових послуг», що був прийнятий 12 вересня 2019 року, повноваження регуляторів на ринку фінансових послуг буде поділено між Національним банком України та Національною комісією з цінних паперів та фондового ринку.
Однак, Закон залишає за Національною комісією з цінних паперів та фондового ринку лише повноваження щодо контролю за законодавством про рекламу на фондовому ринку.
Матеріал підготувала - Оксана Русіна, юрист Jurimex.
Спеціально для Jurblog - https://bit.ly/30PbXMs
